Rủi Ro Tín Dụng Là Gì? Làm Cách Nào Để Quản Lý Rủi Ro?

Bạn đang xem: Rủi Ro Tín Dụng Là Gì? Làm Cách Nào Để Quản Lý Rủi Ro? tại hockinhdoanh.edu.vn

Rủi ro tín dụng là gì?? Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng? Cũng như làm thế nào để quản lý rủi ro? Đó là băn khoăn của rất nhiều người, hãy cùng tham khảo nội dung bài viết dưới đây để tìm ra câu trả lời chính xác nhất.

Rủi ro tín dụng là gì?

Rủi ro tín dụng là gì không phải ai cũng hiểu. Rủi ro tín dụng được hiểu là việc người đi vay không có khả năng trả nợ cho người cho vay khi đến hạn. Kết quả là, hầu hết tất cả các hợp đồng thanh toán đều tiềm ẩn rủi ro tín dụng. Đồng thời, các cá nhân, tổ chức cho vay tiền sẽ phải chấp nhận rủi ro.

Rủi ro tín dụng là gì không phải ai cũng biết

Hiện nay khái niệm rủi ro tín dụng có thể bắt gặp trong hoạt động cho vay của ngân hàng hay các tổ chức cho vay, công ty tài chính.

Cách phân loại rủi ro tín dụng?

Rủi ro tín dụng là một trong những tổn thất phát sinh do khách hàng không trả đủ cả gốc và lãi của khoản vay. Hoặc khách hàng không trả gốc và lãi đúng hạn sau khi nhận được các khoản tín dụng từ bên cho vay.

Cách phân loại rủi ro tín dụng?

Hiện nay để phân loại rủi ro tín dụng người ta thường căn cứ vào 2 yếu tố là nguyên nhân dẫn đến rủi ro và khả năng trả nợ của khách hàng, đó là:

Căn cứ vào nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng

Rủi ro danh mục – “Rủi ro danh mục”: Rủi ro phát sinh từ việc quản lý hạn chế danh mục cho vay của ngân hàng bao gồm rủi ro vốn có và rủi ro tập trung. Ngoài ra, trong rủi ro tập trung còn được chia thành 2 loại:

• Rủi ro cố hữu: Xuất phát từ các yếu tố và đặc điểm nội bộ độc đáo. Sự khác biệt của từng khách hàng vay hoặc từng ngành, lĩnh vực của nền kinh tế. Nó phát sinh từ bản chất của các hoạt động hoặc việc sử dụng vốn của người đi vay.
• Rủi ro tập trung – “Concentration risk”: Khi ngân hàng cam kết cho vay quá nhiều vốn đối với một số khách hàng nhất định; cho vay quá mức đối với các doanh nghiệp hoạt động trong cùng ngành, cùng khu vực kinh tế, cùng khu vực địa lý, phát hành các khoản cho vay có rủi ro cao tương tự nhau.

Rủi ro giao dịch: Rủi ro tín dụng là rủi ro tín dụng phát sinh từ những hạn chế trong quá trình giao dịch, xét duyệt khoản vay và thẩm định khách hàng. Rủi ro giao dịch được chia thành 3 phần:

• Điện: Là rủi ro liên quan đến quá trình phân tích và đánh giá tín dụng khi ngân hàng lựa chọn một chương trình cho vay hiệu quả để ra quyết định cho vay.
• Rủi ro bảo đảm đến từ các tiêu chuẩn bảo đảm như điều kiện hợp đồng vay, loại tài sản bảo đảm, hạng mục tài sản bảo đảm, phương thức bảo đảm, mức vay và so sánh giá trị tài sản bảo đảm.
• Rủi ro hoạt động là rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay và quản lý khoản vay, bao gồm việc sử dụng các hệ thống đánh giá rủi ro và các kỹ thuật xử lý khoản vay có vấn đề.

Căn cứ vào khả năng trả nợ của người đi vay

Thực tế khả năng trả nợ của người vay như thế nào, sẽ được đánh giá trên hệ thống CIC. Hệ thống sẽ được chia thành 5 nhóm chính, đó là:

• Nhóm 1. Dư nợ cần chú ý: Là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày và đã điều chỉnh kỳ hạn trả.
• Nhóm 2. Dư nợ đủ điều kiện: là các khoản nợ đã bị chậm trả hoặc quá hạn dưới 10 ngày.
• Nhóm 3. Dư nợ tiêu chuẩn: có các khoản nợ quá hạn từ 30 đến 90 ngày thì điều chỉnh lại các khoản nợ quá hạn dưới 30 ngày. Ngoài ra, có những khoản nợ đã được miễn, giảm lãi do không có khả năng trả lãi.
• Nhóm 4. Nợ nghi ngờ mất vốn: Là các khoản nợ quá hạn từ 90-180 ngày, nợ điều chỉnh quá hạn từ 30-90 ngày, điều chỉnh trả lần 2.
• Nhóm 5. Nợ có khả năng mất vốn hoàn toàn, nợ khó đòi: Các khoản nợ quá hạn dưới 180 ngày và các khoản nợ quá hạn trên 90 ngày được điều chỉnh sang kỳ trả nợ thứ ba.

Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đối với ngân hàng

Nếu một ngân hàng thương mại có tỷ lệ nợ xấu/tổng ​​khả năng chi trả cao, nếu thông tin cho rằng ngân hàng đó có một lượng nợ xấu lớn. Hoặc nếu ngân hàng bị NHNN áp dụng quy định đặc biệt thì uy tín của ngân hàng sẽ bị suy giảm.

Mức độ rủi ro của mỗi ngân hàng phản ánh thái độ đối với rủi ro ở một giới hạn/mức độ nhất định. Trong giới hạn đó, ngân hàng có khả năng và sẵn sàng tiếp thu, khắc phục và vượt qua rủi ro.

Đây là một trong những nguyên nhân chủ quan dẫn đến RRTD. Ngoài ra, mở rộng tín dụng quá mức có nghĩa là lựa chọn khách hàng kém. Khả năng kiểm soát việc sử dụng vốn vay của cán bộ tín dụng bị giảm sút, đồng thời việc thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng bị nới lỏng.

Cùng với sự yếu kém về đội ngũ cán bộ, nhân viên của ngân hàng là nguy cơ rủi ro tín dụng rất cao.

Rủi ro tín dụng sẽ gây thiệt hại lớn cho ngân hàng

Ngoài ra, rủi ro tín dụng xảy ra sẽ làm giảm khả năng chi trả tiền gửi của các ngân hàng thương mại.

Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, bao gồm:

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng

Nguyên nhân rủi ro tín dụng của môi trường kinh tế

• Chu kỳ phát triển của nền kinh tế: Nền kinh tế phát triển ổn định, rủi ro tín dụng được hạn chế, rủi ro tín dụng tương đối nhỏ khi biến động kinh tế lớn.
• Rủi ro hội nhập quốc tế và tự do hóa tài chính: Xu hướng toàn cầu hóa khiến môi trường kinh tế mở mang tính cạnh tranh rất cao, làm gia tăng rủi ro nợ xấu khi vay vốn ngân hàng. Ngoài ra, các ngân hàng trong nước còn phải đối mặt với sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài.
• Ngoài ra, không thể bỏ qua các yếu tố như thiên tai, dịch bệnh tác động xấu đến nền kinh tế, làm tăng nguy cơ nợ xấu.

Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng của ngân hàng.

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, trong đó chính sách và quản lý rủi ro của ngân hàng cũng là một nguyên nhân quan trọng. Chính sách kiểm soát vốn vay lỏng lẻo cũng rất dễ dẫn đến rủi ro tín dụng.

Nguyên nhân rủi ro tín dụng từ môi trường pháp lý

• Lỗ hổng pháp lý thường ảnh hưởng đến xử lý nợ xấu
• Các quy định của Nhà nước rất hình thức, thiếu thực tế.

Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng của khách hàng vay

• Trên thực tế có rất nhiều cá nhân, tổ chức chậm trả nợ, muốn vay nhưng không trả. Hoặc mượn tiền và tiêu xài mà không chủ động tìm cách trả lại.
• Đối với doanh nghiệp, khi vay vốn xét duyệt cho vay cần chứng minh mục đích sử dụng vốn.
• Khả năng hoạch định chiến lược kinh doanh kém dẫn đến kinh doanh thua lỗ hoặc phá sản, mất khả năng trả nợ.
• Để được vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp có thể làm giả báo cáo tài chính để dễ dàng vay vốn hơn mà không chắc chắn về khả năng trả nợ của mình.

Quản lý rủi ro tín dụng như thế nào?

Quản trị rủi ro tín dụng hướng tới sự minh bạch của hệ thống nội bộ. Khi hoạt động của tổ chức tín dụng này, quy trình quản lý như sau:

Quản trị rủi ro tín dụng để có thể đánh giá rủi ro mất khách hàng trước khi đồng ý cho vay

• Xác định và phân loại rủi ro: Giám sát và xem xét môi trường hoạt động và quy trình cho vay. Phân tích rủi ro tín dụng và nguyên nhân của chúng, đồng thời dự đoán các nguyên nhân có thể xảy ra.
• Đánh giá rủi ro: Việc thu thập và phân tích dữ liệu phải dựa trên các tiêu chí đã được thiết lập. Các đối tượng cần đánh giá rủi ro bao gồm: nội bộ ngân hàng, khách hàng, danh mục đầu tư.
• Phòng ngừa và kiểm soát rủi ro: Kiểm soát rủi ro là việc sử dụng các biện pháp, kỹ thuật, công cụ, chiến lược và kế hoạch tác nghiệp để phòng ngừa, tránh và giảm thiểu rủi ro.
• Giám sát, đánh giá và điều chỉnh các biện pháp phòng ngừa rủi ro: báo cáo rủi ro kịp thời và phù hợp là công cụ hỗ trợ đắc lực cho công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro.

Đây là tất cả các thông tin về Rủi ro tín dụng là gì?, cũng như nhiều vấn đề khác liên quan đến rủi ro tín dụng. Phòng ngừa rủi ro tín dụng và hạn chế tác động của nó theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Tất cả các ngân hàng nợ xấu đều phải xử lý nợ xấu, tức là tỷ lệ nợ xấu trên dự phòng nợ xấu. Hãy xếp hạng tín dụng, nợ xấu và rủi ro tài sản thế chấp. Số tiền dự trữ được bao gồm trong phí ngân hàng.

Bạn thấy bài viết Rủi Ro Tín Dụng Là Gì? Làm Cách Nào Để Quản Lý Rủi Ro? có khắc phục đươc vấn đề bạn tìm hiểu ko?, nếu ko hãy comment góp ý thêm về Rủi Ro Tín Dụng Là Gì? Làm Cách Nào Để Quản Lý Rủi Ro? bên dưới để hockinhdoanh.edu.vn có thể thay đổi & cải thiện nội dung tốt hơn cho các bạn nhé! Cám ơn bạn đã ghé thăm Website: hockinhdoanh.edu.vn của Blog Học Kinh Doanh – Kiến Thức Tài Chính, Quản Trị Kinh Doanh

Nhớ để nguồn bài viết này: Rủi Ro Tín Dụng Là Gì? Làm Cách Nào Để Quản Lý Rủi Ro? của website hockinhdoanh.edu.vn

Chuyên mục: Kiến thức ngân hàng